{"id":2859,"date":"2024-02-19T15:15:46","date_gmt":"2024-02-19T20:15:46","guid":{"rendered":"https:\/\/newrmr.wpengine.com\/?p=2859"},"modified":"2024-02-23T18:48:35","modified_gmt":"2024-02-23T23:48:35","slug":"sendetter-pour-cotiser-a-son-reer","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bagel.staging.agencealto.ca\/bagel\/sendetter-pour-cotiser-a-son-reer\/","title":{"rendered":"S’endetter pour cotiser \u00e0 son REER? Informez-vous!"},"content":{"rendered":"\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t
En ces derniers jours de f\u00e9vrier, vous songez \u00e0 cotiser \u00e0 vos REER \u00e0 la derni\u00e8re minute, cependant, vous ne disposez pas assez d\u2019argent pour le faire, et vous pensez emprunter la somme n\u00e9cessaire. Vous ne savez pas s\u2019il s\u2019agit d\u2019une bonne id\u00e9e de s\u2019endetter pour cotiser \u00e0 votre REER, car vous craignez qu\u2019un nouvel emprunt n\u2019augmente vos frais fixes et fasse diminuer votre cote de cr\u00e9dit. Voici quelques pistes de r\u00e9flexion qui pourront vous aiguiller dans votre d\u00e9cision.<\/h6>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t

Le REER : de quoi s'agit-il?<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t

Cet acronyme d\u00e9signe le R\u00e9gime enregistr\u00e9 d\u2019\u00e9pargne-retraite. Toutes les sommes que vous y mettez sont destin\u00e9es \u00e0 \u00eatre conserv\u00e9es pour utilis\u00e9es pour vivre lorsque vous aurez atteint votre retraite. D\u2019un point de vue fiscal, le REER vous permet de r\u00e9duire votre salaire gagn\u00e9 au cours de l\u2019ann\u00e9e o\u00f9 vous effectuez votre contribution, ce qui r\u00e9sulte en un remboursement d\u2019imp\u00f4t de la part des 2 gouvernements provincial et f\u00e9d\u00e9ral. Ainsi, les sommes cotis\u00e9es durant l\u2019ann\u00e9e 2023 et les 60 premiers jours de l\u2019ann\u00e9e 2024 pourront servir, lors de la d\u00e9claration des revenus de l\u2019ann\u00e9e 2023, \u00e0 diminuer le revenu total gagn\u00e9 en 2023.<\/p>

L\u2019\u00e9conomie d\u2019imp\u00f4t qui en r\u00e9sultera aura pour effet de g\u00e9n\u00e9rer une diminution des imp\u00f4ts \u00e0 payer dans l\u2019ann\u00e9e 2023 ou \u00e0 vous permettre d\u2019obtenir un remboursement d\u2019imp\u00f4ts.<\/p>

\u00a0<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

\n\t\t\t\t\t

S'endetter pour cotiser \u00e0 son REER, est-ce que \u00e7a en vaut la peine?<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t

Nombreuses sont les institutions financi\u00e8res qui proposent aux consommateurs des offres de \u00ab pr\u00eat REER \u00bb, dans le but de maximiser les remboursements d\u2019imp\u00f4ts qu\u2019ils pourraient recevoir des gouvernements. Bien qu\u2019il soit vrai qu\u2019en cotisant une somme plus \u00e9lev\u00e9e dans vos REER, vous recevrez un remboursement d\u2019imp\u00f4t plus important, il faut par ailleurs demeurer vigilant quant \u00e0 l\u2019utilisation que vous ferez de cet argent. En effet, pour que cette offre soit profitable, il faut respecter un certain nombre de crit\u00e8res.<\/p>

Tout d\u2019abord, vous devez vous qualifier pour recevoir un remboursement d\u2019imp\u00f4t. En effet, si votre revenu de l\u2019ann\u00e9e courante ne d\u00e9passe pas le montant d\u2019exemption personnelle de base \u00e9tabli par les gouvernements (Pour l\u2019ann\u00e9e 2023, il s\u2019agit de 15\u00a0000 $ au f\u00e9d\u00e9ral et 17\u00a0183 au provincial), vous n\u2019avez pas \u00e0 payer d\u2019imp\u00f4t, par cons\u00e9quent, vous ne pouvez pas qualifier pour recevoir un remboursement d\u2019imp\u00f4ts.<\/p>

Imp\u00e9rativement, le remboursement d\u2019imp\u00f4t que vous recevrez devra \u00eatre utilis\u00e9 en totalit\u00e9 afin de rembourser votre pr\u00eat REER. De plus, il faut comprendre que, m\u00eame dans ce cas, vous paierez de l\u2019int\u00e9r\u00eat sur votre pr\u00eat REER, puisque le montant de votre remboursement d\u2019imp\u00f4t n\u2019\u00e9galera jamais le montant de votre contribution REER. Par exemple, pour un contribuable qu\u00e9b\u00e9cois qui a gagn\u00e9 50 000 $ en 2023, l\u2019imp\u00f4t pr\u00e9lev\u00e9 par le gouvernement s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 13 765 $. S\u2019il d\u00e9cide de contracter un pr\u00eat REER de 5 000 $ et de cet argent mettre dans ses REER, son revenu imposable diminue \u00e0 45 000 $, qui correspond \u00e0 un imp\u00f4t total de 12 389 $. Les gouvernements lui remettront donc la diff\u00e9rence entre l\u2019imp\u00f4t pr\u00e9lev\u00e9 initialement et l\u2019imp\u00f4t normalement d\u00fb, soit la somme de 1\u00a0376 $.<\/p>

Une fois le remboursement d\u2019imp\u00f4t affect\u00e9 au solde de l\u2019emprunt, le contribuable demeurera avec un solde de 3 624 $ auquel s\u2019additionnera des int\u00e9r\u00eats qui devront \u00eatre acquitt\u00e9s au cours de l\u2019ann\u00e9e \u00e0 venir.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

\n\t\t\t\t\t

La prudence est de mise<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t

Il ne faut pas perdre de vue que le but premier du REER est de mettre de l\u2019argent de c\u00f4t\u00e9 en vue de sa retraite. Contracter un pr\u00eat pour cotiser \u00e0 son REER revient donc \u00e0 contracter une dette aujourd\u2019hui dans le but de disposer de cet argent beaucoup plus tard, puisque l\u2019\u00a0\u00e2ge normal de la retraite <\/a>est fix\u00e9 \u00e0 65 ans.<\/p>

La meilleure pratique consiste \u00e0 contribuer \u00e0 chaque mois \u00e0 votre REER ou \u00e0 d\u00e9buter votre contribution mensuelle aussit\u00f4t que la marge de cr\u00e9dit utilis\u00e9e en d\u00e9but d\u2019ann\u00e9e pour effectuer l\u2019emprunt REER aura \u00e9t\u00e9 rembours\u00e9e. Vous pourrez ainsi \u00e9taler votre contribution REER tout au long de l\u2019ann\u00e9e sans contraintes et vous n\u2019aurez plus \u00e0 attendre la pression de la \u00ab saison des REER \u00bb pour contribuer dans l\u2019urgence et risquer de vous enliser un peu plus dans les dettes.<\/p>

Une pratique alternative, qui est plus flexible est de mettre en place un programme de CELI ou compte d\u2019\u00e9pargne libre d\u2019imp\u00f4ts. Contrairement au REER, le CELI ne produit pas de remboursement d\u2019imp\u00f4ts puisque les contributions ne peuvent \u00eatre d\u00e9duites des revenus courants, par contre le rendement des sommes investies croissent \u00e0 l\u2019abri de l\u2019imp\u00f4t.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

\n\t\t\t\t\t

Le REER et la faillite personnelle<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t

En cas de\u00a0faillite personnelle<\/a>, les sommes cotis\u00e9es dans un REER demeurent insaisissables, \u00e0 condition que ces cotisations aient \u00e9t\u00e9 effectu\u00e9es plus de 12 mois avant la date de la faillite. Par exemple, pour une faillite d\u00e9clar\u00e9e le 15 mars 2024, toutes les sommes investies dans un compte REER entre le 15 mars 2023 et la date de la faillite deviennent saisissables. Votre syndic autoris\u00e9 en insolvabilit\u00e9\u00a0les conservera \u00e0 votre dossier, comme actif \u00e0 \u00eatre partag\u00e9 entre vos cr\u00e9anciers.<\/p>

N\u2019oubliez pas, votre compte REER n\u2019est pas un compte d\u2019\u00e9pargne normal duquel vous pouvez retirer de l\u2019argent pour rembourser vos dettes ou r\u00e9gler vos probl\u00e8mes financiers. En proc\u00e9dant ainsi, vous courrez le risque d\u2019empirer votre situation, et m\u00eame de perdre vos \u00e9conomies accumul\u00e9es durant des ann\u00e9es. Faites-vous accompagner par des professionnels qui ma\u00eetrisent la l\u00e9gislation. Nos syndics autoris\u00e9s en insolvabilit\u00e9 sont l\u00e0 pour vous conseiller.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t

N\u2019h\u00e9sitez pas \u00e0 les consulter<\/strong><\/a><\/h3>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t

Pour plus d’informations sur ce sujet voir nos articles<\/p>

REER, CELI, REEE et R\u00e9gime de retraite : saisissables ou non?<\/a><\/blockquote>